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    在农历新年前，一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。文中作者用2万6千字详细记录了年仅60岁的岳父29天内从一场“小感冒”到不幸离世的全过程。这篇万字长文使得医疗保险的社会热度一再飙升，让大众感概到，在重大疾病面前，即使身处中产阶级的主人公也“一夜返贫”，全家处于风雨飘摇的边缘。而如此厄运如若降临到普通百姓家庭，又将带来怎样的摧毁之力？

    对此，MSH CHINA大中华区医学总监吴卓智先生与南燕保险科技CRO张嘉麟对病毒疾病和医疗保险做了专业详尽的分析，呼吁大众能够理性了解病毒疾病，科学管理病毒风险。

    对于未来病毒疾病和风险的看法

    万欣和MSH CHINA大中华区医学总监吴卓智从医20余年，前后分别担任北京佑安医院传染病专科医生、国际SOS救援医生、MSF（无国界医生）传染病预防控制专家、知名大型企业EHS（环境健康安全）医学总监，具有相当丰富的医疗经验和扎实前沿的医学知识技能。

    他提出，大众普遍存在对病毒和细菌的认知误区。

    病毒疾病，大多数是自限性疾病。单纯病毒感染，基本痊愈时间是7-10天。如果在此期间合并了另一种病毒，病程通常是缩短或症状减轻，比如麻疹病毒感染后，如果合并水痘病毒，病程会缩短，症状会减轻，痊愈时间会加快。

    但如果病毒合并细菌感染，病情会明显加重，比如麻疹病毒感染后，如果合并肺炎感染，病情就会凶险，严重的话可能危及生命。

    单纯感染流感病毒的情况下，只要控制发热症状，基本上是用时间治愈。但是如果合并肺部感染，就像《流感下的北京中年》案例一样，就是合并了肺炎导致呼吸衰竭，最后死亡。这是属于极端病例，导致这种极端病例的原因其实很复杂，比如是否有原发病，是否长期吸烟，是否有糖尿病等等。

    流感发病具有一定的季节性，主要集中在冬春两季。通常情况下，病毒传染后的第二代、第三代、第N代的活力和毒力都是依次递减。这也就是说，每年四月中旬，流感病毒的活力和毒力已经很弱，属于强弩之末的力度，因此，流感季也将结束。但如果流感季节迟迟没有结束，就说明病毒的活力没有递减，病毒有基因突变的可能，这将会造成流感大规模的爆发流行，世界卫生组织会对此做全球预警。

    人类与病毒的博弈从来没有停止，目前大部分的致病病毒是自限性，也就是说在人体机体抵抗力低下的时候，给机体背后一击，当机体发现病毒入侵后，自己产生抗体的过程，就是康复过程。目前，科学还无法准确预估下一次的病毒的分型。从2003年SARS爆发，到之后的禽流感、猪流感，科学都难以预警下一次的病毒分型是什么，只能在现有发现的致病病毒基础上，研究和观察它的变异特征和规律，研制出疫苗，预防或减轻下一次病毒的入侵。

    其实任何流感疫苗，并不能预防流感的感染，只能降低其死亡率。比如SARS、禽流感、猪流感等，都提倡注射流感疫苗；因为流感疫苗可能不会降低流感的感染率，但是会降低人流感、禽流感、猪流感、SARS等死亡率。

    面对病毒疾病的风险管理和保险的应对策略

    目前，预防流感的有效手段仍是接种流感疫苗。“因此，建议普通人群在每年10月中旬注射流感疫苗，降低感染风险概率。”吴卓智建议。

    他指出，只有每次出现病情大规模流行时，人们才开始注意身体。其实风险无处不在，我们不能预测风险，但却可以降低风险的概率。其实，作为公共卫生和大众健康管理，不可能做到精准的健康管理和精准的风险预防。最简单的自我风险管理其实很简单，“不以利小而不为，勿以恶小而为之”，任何风险都是日积月累而爆发，以至于最后一根稻草压垮了一只骆驼。

    吴卓智强调，每次流感导致的重症，都与长期吸烟有直接关联，这就是典型的日积月累，让自己的肺部承受了很多不该有的伤害，而流感来临后，给我们的肺部一记重击，让我们难以招架。

    除了事前预防，事后的治疗及其对应的医疗费支出，也是需要大家重点关注的问题。按常规理解，流感一般只需几千元或者几百元就可治愈，但新的病例告诉我们，流感及其并发症也可能会导致上百万的大额医疗费的产生。在治疗的过程中，每天支出高昂的住院费用、合适医院就医难，都会给病人和家属带来严重的困扰，可能会让大家放弃治疗。

    张嘉麟指出，医疗费用保险过去一直不温不火，困难存在于客户和保险公司两端。一方面，客户有投机心理，在身体较为健康的状态下，觉得医疗风险可以自行消化，购买医疗保险得不偿失；另一方面，保险公司销售医疗险的过程中碰到严重的“逆向选择”，也就是健康有问题的人更倾向购买医疗保险，最终导致了保险公司的经营亏损。但随着医疗需求的变化、人们购买力的提升，以及保险行业自身的创新发展，医疗保险在近3年得到了快速的发展，特别是针对大额医疗费用的保障，从供给侧给客户提供了更多选择。

    对保险公司或医疗机构提供产品或服务的建议

    当死亡来敲门的时候，国人普遍缺乏敬畏心理和正确的对待意识，即便医生告知了存活率的数字低到多么不容乐观，大多数人仍然相信“他人这么好，一定会有奇迹发生”。

    据中国卫计委统计，我国贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫，无论是躺在病床上还是已经死亡，都会让家庭一夜回到赤贫状态。

    《流感下的北京中年》作者这样的社会精英人士家庭在面对接踵而来的打击后，也已经是摇摇欲坠。而那些收入普通的家庭在面对大病时，难道只有等死吗？作者在文中提到了一个非常重要的解决办法——商业保险。

    吴卓智指出，目前商业保险提供的高端健康险，保险治疗的涵盖应该完全可以覆盖这种流感的重击。无论是普通的门诊治疗、留观、急诊、发热门诊，以及ICU的费用都可以涵盖。

    如果出现风险，商业保险机构通常会通过医院的商业保险部门协调，安排病人入住病区后，提供非现金服务，有足够的医疗费用保障。这可以让医生可以不用考虑任何医疗费用，全力抢救治疗患者，所有费用直接与保险公司对接，让家属和病人配合医生安心治疗恢复。

    对此，南燕保险科技CRO张嘉麟深表认同。“传统型的保险商品偏重于‘医疗给付’、‘死亡残疾的给付’，属于事件后的补偿行为；而高端健康险为患者提供了非现金服务，也就是保险公司和医疗机构对接，组织医疗资源提供医疗服务并直接负担医疗机构的费用，协助解决就医就诊的困难，同时能避免临时大额医疗支出造成被保险人家属的财务压力。”

    保险能提供哪些专业的服务与协助？

    每年流感爆发前，保险服务人员都可以为自己的客户群体寻找医疗机构和疫苗资源，为客户提供高质量的医疗资源。

    “我们过去建议老年人、孕妇、儿童以及有慢性病的群体要每年注射流感疫苗。现在我们建议全体人员，无论自己的身体是什么状况，务必每年注射流感疫苗。这个习惯比每年体检更重要。目前流感疫苗受国家CDC统一订购，统一管理，统一监督，保障质量。因此建议保险经纪代理公司可以在销售产品过程中，将保险产品中打包流感疫苗。届时，提醒客户去安排好的医疗机构注射流感疫苗。”吴卓智建议。

    明天和意外，你永远不知道哪个会先来。意外没有中间数，只有0和1，我们该如何提前防范，在意外来临时把经济风险降到最低，保障家庭的正常运转。

    张嘉麟介绍，南燕保险科技一向专注于意外险和健康险的发展和推动，特别是借力国外资源和成熟经验，与国内医疗产业和保险服务业合作开发新的医疗保险商品，从疫苗、健康体检的风险管理、整合医疗资源到医疗保险形成有效的预防体系。

    他强调，“无忧”是保险广告里的常见词，这个“无忧”不是一定能让我们免于灾祸，但的确是不必盲目的辗转在医疗院所间，也不会彷徨无助的等待他人的救助。《流感下的北京中年》的主人翁，已经算是有相当的社会关系了。试问如果事情发生在自己的身上，这样的关系，我们有吗？采取什么措施提前防范，降低风险，值得深思。

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